Risque aggravé de santé

Le risque aggravé de santé désigne la situation d'un assuré dont l'état de santé présente des particularités médicales susceptibles d'augmenter la probabilité de survenance d'un sinistre, par rapport à un profil de santé standard.

Dans le cadre de l'assurance emprunteur, ce profil concerne les personnes atteintes de maladies chroniques, de pathologies graves ou ayant des antécédents médicaux significatifs. Les assureurs considèrent que ces individus représentent un risque supérieur à la moyenne, ce qui influence directement les conditions de couverture proposées.

Concrètement, une personne ayant été traitée pour un cancer, souffrant de diabète de type 1, d'une insuffisance cardiaque ou encore d'une maladie auto-immune sera généralement identifiée comme présentant un risque aggravé de santé. Les conséquences pour l'assuré peuvent être les suivantes :

• Une surprime : le coût de l'assurance emprunteur est majoré pour compenser le risque supplémentaire.
• Des exclusions de garanties : certaines affections peuvent être exclues du contrat, notamment en cas d'invalidité ou d'incapacité liée à la pathologie déclarée.
• Un refus d'assurance : dans les cas les plus complexes, l'assureur peut refuser de couvrir l'emprunteur.

Heureusement, des dispositifs légaux permettent aux personnes concernées d'accéder plus facilement à l'assurance emprunteur. La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) oblige les assureurs à examiner les dossiers selon plusieurs niveaux d'instruction afin de proposer une solution adaptée dans la mesure du possible.

En pratique, il est fortement conseillé aux emprunteurs présentant un risque aggravé de santé de comparer les offres de différents assureurs et de solliciter l'accompagnement d'un courtier spécialisé pour optimiser leurs chances d'obtenir une couverture adéquate à un tarif raisonnable.