Franchise

La franchise est une clause contractuelle en assurance qui définit la part des pertes ou des dommages qui reste à la charge de l'assuré, sans intervention de l'assureur.

En matière d'assurance emprunteur, la franchise prend une forme particulière : il s'agit généralement d'une période d'attente ou d'un délai de carence qui s'écoule entre la survenue du sinistre (arrêt de travail, invalidité, décès) et le moment où l'assureur commence effectivement à prendre en charge les mensualités du prêt immobilier ou du crédit à la consommation.

On distingue principalement deux types de franchises en assurance emprunteur :

• La franchise absolue : l'assureur n'intervient que si la durée d'incapacité dépasse un seuil fixé dans le contrat. En dessous de ce seuil, aucune indemnisation n'est versée.
• La franchise relative : dès que le seuil est atteint, l'assureur rembourse l'intégralité de la période d'incapacité, y compris les premiers jours.

Par exemple, si un emprunteur subit un arrêt de travail avec une franchise de 90 jours, l'assureur ne commencera à régler les échéances du prêt qu'à partir du 91e jour d'incapacité. Les trois premiers mois restent donc à la charge exclusive de l'assuré.

Pour l'assuré, la durée de franchise a un impact direct sur le niveau de protection réel offert par le contrat. Une franchise courte garantit une meilleure couverture, mais se traduit souvent par une cotisation plus élevée.

Conseil pratique : avant de souscrire une assurance emprunteur, comparez attentivement les durées de franchise proposées par les différents contrats. Une franchise inadaptée à votre situation professionnelle ou financière peut créer un risque de défaut de remboursement en cas de coup dur.